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　　来源：北京商报

　　作者：宋亦桐 周义力

　　自2006年诞生以来
，村镇银行曾以迅猛扩张之势激活农村金融市场，成为服务“三农 ”与小微的重要力量 ，数量一度突破1600家。然而
，粗放发展背后，资产质量恶化 、资本补充乏力
、治理混乱等风险隐患渐次暴露 ，倒逼行业开启深度变革 。从监管引导化险到政策持续加码
，村镇银行改革已从被动处置风险迈入主动战略布局的新阶段
。

　　2025年，这场变革迎来关键突破 ，多元主体入局打破单一整合格局，超230家村镇银行通过吸收合并、“村改支” 、破产等路径完成重构
，国有大行“破冰
”试水
、股份制银行精准布局、地方金融力量深度参与，形成多层次改革生态 ，“减量”攻坚成效显著
，改革步入“深水区 ”。

　　从“野蛮生长
”到“有序重构”，这场转型既是金融供给侧结构性改革的生动注脚 ，更关乎农村普惠金融体系的根基重塑 。站在新的发展节点
，2026年成为村镇银行改革成效的“提质 ”关键年，整合后的机构能否真正实现风险防控与金融服务的深度融合 ，筑牢农村金融的坚实底座？答案
，仍待时间检验
。

　　2025：多元主体入局

　　过去，村镇银行的整合多由主发起行主导 ，方式单一
，以内部吸收或股权 *** 为主，但2025年 ，这一改革格局发生了根本性转变，多元参与 、多路径推进的整合浪潮全面铺开。

　　12月24日
，北京商报记者从金融监管总局官网梳理发现，2025年以来监管已核准超230家村镇银行通过吸收合并、收购
、破产等路径完成转型重构 ，既有国有大行首次试水“村改支
”的突破
，也有股份制银行下场收购的主动布局，更不断涌现出异地农商行跨区整合、本地省级农商行统筹吸纳 、村镇银行同业合并
、农信社承接等多元改革模式 。

　　在多元改革主体中 ，国有大行“破冰”参与
，打破了此前“村改支 ”的空白
。今年6月，工商银行获批收购全资控股的重庆璧山工银村镇银行 ，并将其改建为分支机构
，正式拉开了国有大行参与村镇银行改革的序幕。随后，交通银行也迅速跟进 ，在8月至9月间该行接连获准收购大邑交银兴民村镇银行、青岛崂山交银村镇银行
，并将其分别改建为交通银行成都大邑支行 、成都大邑安仁支行以及青岛国金中心
、王哥庄、北宅 、沙子口
、金家岭等多家支行 。

　　农业银行的“村改支
”布局亦呈现出密集落地的态势，9月至11月间该行获批六地“村改支” ，覆盖浙江、陕西等多个省份。国有大行凭借雄厚资本 、成熟风控体系与科技能力，不仅化解了村镇银行长期存在的资本不足
、治理薄弱等问题
，更将标准化、集约化的金融服务快速输送到县域末梢
。

　　与国有大行全面铺开 、稳步下沉的节奏不同，股份制银行以锚定区域为导向加速整合。浦发银行年内完成对16家分布于十余省市“浦发系 ”村镇银行的吸收合并；恒丰银行、华夏银行
、民生银行等也纷纷出手 ，通过整合旗下村镇银行
，织密重点区域的下沉服务 *** 。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，国有大行凭借资金 、风控与科技优势 ，将村镇银行转型为直属支行
，既能破解村镇银行长期存在的资本不足
、管理粗放等痛点，快速输出成熟的风控体系与金融产品 ，填补县域优质金融供给的空白
，又能通过集约化管理降低单体机构风险
。而股份制银行通过吸收合并旗下村镇银行实现区域协同，减少内部消耗 ，优化区域金融资源配置
，将股份制银行在零售金融、产业链金融领域的经验，与农村市场的实际需求相结合 ，提升农村金融服务的专业化 、高效化水平，缓解中小村镇银行“散
、弱
”的发展困境。

　　地方金融力量也深度参与到村镇银行改革进程中
，形成多层次承接机制 。一方面，顺德农商行、常熟农商行等城农商行借机突破地域限制 ，通过吸收异地村镇银行拓展服务半径；常熟农商行股东大会今年已审议通过7家村镇银行的吸收合并议案
，从这些村镇银行的区域分布来看，其业务版图遍布苏南 、苏中
、苏北 ，金融服务 *** 纵深进一步拓展
。另一方面
，农信社开始扮演“稳定器”角色，河北容城、清苑等地的农信社获批吸收合并本地村镇银行；兴福村镇银行 、册亨富民村镇银行等村镇银行则通过同业合并实现资源整合。市场化退出机制也进一步完善 ，大连金州联丰村镇银行进入破产程序
，由大连农商行承接存款保障客户权益，为高风险机构退出提供了可借鉴的样本 。

　　从被动化险到主动布局

　　这场席卷行业的整合浪潮 ，并非偶然
。

　　将时间拨回2006年
，村镇银行肩负着激活农村金融市场的使命应运而生，成为服务“三农 ”
、助力乡村振兴、支持小微企业发展的重要力量。此后十余年间 ，村镇银行规模一路扩张，数量一度突破1600家 。然而
，随着金融市场环境变迁与行业竞争加剧，部分村镇银行逐渐暴露出资产质量恶化 、信用风险累积、资本补充乏力
、公司治理混乱等风险隐忧
。

　　为此 ，监管开启了村镇银行化险之路
，在改革初期，行业主要处于“被动化险”阶段 ，多依赖主发起行吸收合并或股权剥离等措施
，核心目标是压降法人机构数量、防控潜在风险。然而，近两年来 ，村镇银行改革已迈入主动布局的新阶段 。主发起行的角色也发生根本转变
，从单纯的资本提供者，升级为管理与服务体系的输出方。

　　部分中小银行已将村镇银行整合视为优化自身战略布局 、拓展服务半径的重要契机
。例如 ，顺德农商行董事长李宜心在该行首家“村改支
”高明支行开业仪式上表示
，将以吸收合并村镇银行为契机，实现佛山市内经营区域全覆盖 ，进一步完善在粤港澳大湾区的金融服务 *** 。常熟农商行2025年半年报数据显示，上半年该行实现营收60.62亿元
，同比增长10.10%，其中村镇银行贡献营收占比达23.78% ，撑起近四分之一的业绩体量 。该行亦明确表示
，未来将持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并
、改设分支机构等方式 ，快速渗透县域市场
，打开新的增长空间
。

　　“这表明在政策引领与风险倒逼的双重作用下，村镇银行改革已逐步从被动化险转向主动重塑。”苏商银行特约研究员高政扬表示 ，吸收合并绝非单纯压降机构数量、出清金融风险的技术性手段
，更是银行体系重构基层金融功能的核心抓手 。对部分主发起行而言，整合村镇银行能够优化网点布局 、延伸经营半径
、下沉客户结构 ，助力其以更低的制度成本扩大服务覆盖面
。同时
，通过“村改支 ”等模式，原本分散经营、治理能力薄弱的法人主体被纳入统一管理体系 ，有利于提升服务标准化水平与资源协同效率，并推动村镇银行从独立小法人转型为大体系中的基层服务触点
，使其功能定位更清晰，进而提供更具可持续性的金融服务。

　　2026：整合后的“提质
”之考

　　如果说2025年是村镇银行“减量”的攻坚之年 ，那么2026年将是“提质 ”的关键之年 。机构数量的精简只是起点
，真正的挑战在于，整合后的机构能否实现风控 、服务
、业绩的深度融合 ，规模聚合能否转化为质效提升
，如何平稳推进人员安置、维护原有客户关系，实现存量业务与接收行的无缝衔接
。

　　北京商报记者注意到 ，从实践来看
，整合后的村镇发力方向正逐步聚焦于三大核心维度，原村镇银行普遍存在法人治理薄弱 、风险识别能力不足等问题。整合后 ，接收行普遍将被合并机构纳入统一的管理系统
，通过制度
、流程、系统的全面对接；在信贷资源投放上，优先支持本地涉农产业和小微主体 ，避免“脱实向虚
”；在人员安置方面，对原村镇银行员工进行转岗培训或内部消化 。

　　在社交媒体上
，就有曾被合并村镇银行的相关人士分享称，接收行普遍采取“分类施策 、属地安置”的原则 ，对原村镇银行员工进行差异化安排
，员工大多被整体接收并就近分配至户籍地或原工作地附近的网点，劳动关系平稳过渡
。

　　而对于人员分流、业务承接等实操难点 ，曾刚也给出了针对性建议。在人员分流安置方面
，他强调要兼顾公平性与适配性，避免“一刀切 ”的简单处置方式 。具体而言 ，可通过公开考试
、双向选择等透明机制搭建分流通道
，让员工根据自身能力与意愿匹配新岗位；同时，针对县域员工特点 ，开展接收行体系内的专项技能培训
，如风控系统操作、新产品知识等内容，帮助其快速适配新岗位需求；此外 ，建立过渡期薪酬保障与激励机制，稳定员工心态
，减少人才流失。

　　在业务承接衔接上，曾刚进一步指出 ，银行应梳理原有业务台账
，明确存款 、贷款
、担保等业务的承接责任与时限，避免出现服务真空；同时 ，通过短信、村公告 、上门沟通等方式告知客户业务承接情况
，简化业务办理流程，保障存款支取
、贷款还款等基础服务不受影响；此外 ，统一业务操作规范与合规标准
，推动原有业务系统与接收行系统无缝对接，建立跨部门协调机制 ，快速解决整合中的业务冲突问题
，保障转型平稳落地
。

　　“2026年风险抵御能力较弱的村镇银行或将持续被并购或有序退出市场，行业集中度有望进一步提升。完成吸收合并仅仅是开端 ，更核心的或在于对治理体系、风险控制与经营能力进行系统性重塑 。
”在高政扬看来，整合后的机构还需嵌入完善风控体系
，可将信贷审批 、授信管理
、贷后管理等关键环节全面纳入母行统一标准体系，补齐原有内控薄弱的短板；需持续优化业务结构 ，应减少对高风险、单一客群的依赖
，围绕本地主导产业发展小微金融 、涉农金融
、社区金融等业务，开发差异化产品、提供综合金融服务 ，提升客户黏性与可持续发展能力；应强化科技赋能
，可积极运用大数据 、AI等技术，降低单位运营成本、提升运营效率；需健全激励与考核机制 ，推动基层机构在风险可控的前提下合理提升盈利能力
，从而实现质量与效益的协同并重
。

　　展望2026年，村镇银行整合步伐或将持续 ，唯有在风险管控
、公司治理、服务模式和人才队伍等方面完成深层次重塑
，才能在乡村振兴与普惠金融的大潮中，重新锚定自身价值 ，成为可持续 、有韧性
、高效率的农村金融“毛细血管”。