年底银行“花式揽储”：存100万获500元微信立减金，3年期定存利率达1.75%

　　来源： 时代周报

　　在利率持续下行
、净息差收窄的背景下，银行仍面临不小的经营压力
。临近2025年年末 ，各家银行也开启“花式揽储”。

　　时代周报记者走访沪上多家银行网点发现
，有银行通过微信立减金、送小家电礼品等方式吸引新户存款，而上海区域的本地银行如上海银行 、沪农商行则“瞄准 ”了庞大的养老金市场 ，若客户变更养老金代发行不仅可以获得微信立减金和小礼品
，还可以上调3年期定存利率 。

　　值得一提的是，年内黄金行情飙涨 ，多家银行力推与黄金挂钩的结构性存款
，并表示此类结构性存款在保本的前提下年化利率有望达到1.8%及以上
。也有理财经理建议配置储蓄分红型保险产品，“长期持有的话 ，年化单利可达到3%以上
，相比‘1字头’的存款利率更有吸引力。
”

　　中国金融智库特邀研究员余丰慧对时代周报记者表示，在当前利率持续下行
、银行净息差不断收窄的背景下 ，银行通过赠送微信立减金和小家电礼品等方式吸引新户资金，是一种应对市场变化的策略 。这种做法虽然短期内增加了银行的营销成本
，但从长远来看，有助于扩大客户基础 ，并通过交叉销售其他金融产品和服务来实现收益增长
。此外
，这种方式也能提升客户的活跃度和忠诚度，对于银行来说是有效的获客手段。

　　存100万可获500元立减金 ，有银行“瞄准”养老金市场

　　除了传统的小家电礼品以外
，时代周报记者在走访过程中发现，目前微信立减金是各大银行主要的揽储手段 。

　　中信银行工作人员向时代周报记者表示 ，12月底前新增资金5万、20万 、50万
、100万
，分别可以获得微信立减金50元、150元 、300元
、500元，前提是明年1月底前不将资金转出
。

　　类似地 ，兴业银行App显示
，即日起至12月31日，月日均金融资产提升至30万元可享100元微信立减金、提升至100万元可享500元微信立减金。

　　兴业银行工作人员向时代周报记者表示，目前添加客户经理企业微信还可以获得额外奖励
，如可领10元微信立减金 、完成实名认证可领取50元微信立减金 。

　　不过微信立减金在使用时有一定限制，比如仅支持使用对应银行的储蓄卡 ，且使用有效期普遍较短
，如7天
、30天，还需要单笔账单一次性使用
。

　　时代周报记者注意到 ，区别于其他银行对于新进资金提供的福利
，上海本地的上海银行、沪农商行目前的优惠活动以针对退休人群的养老金新户为主，似乎将目光“瞄准
”了养老金市场。

　　“如果将养老金账户转到我们银行 ，除了可以领取上百元微信立减金外
，还会送出炖锅 、拉杆箱、水壶
、吸尘器这类生活小礼品”，沪农商行网点工作人员告诉时代周报记者 ，“另外
，3年期定存利率可以上调至1.75% 。 ”

　　沪农商行官网显示，今年5月调整后 ，目前3年期定存利率为1.3%。

　　在余丰慧看来，针对退休人群的养老金新户提供特别福利
，显示出这两家银行正在寻求差异化竞争策略
。银发经济在上海这样的大城市中具有巨大的潜力，老年人群体不仅拥有稳定的收入来源 ，且他们的储蓄倾向较高。通过提供定制化的产品和服务
，如提高3年期存款利率，上海银行和沪农商行能够更好地满足这一特定群体的需求 ，从而在激烈的市场竞争中占据有利位置 。

　　放眼市场
，目前3年期定存利率已普遍降至1.75%以下，国有大行均为1.25%
。 “明年初利率有可能继续下调 ，3年期1.75%的利率确实不多见了
，有的银行20万大额存单能达到，或者开设养老金新户才能达到。
”有理财经理向时代周报记者表示 。

　　除了定存及大额存单产品 ，也有理财经理力推保险产品
。平安银行的工作人员告诉时代周报记者
，目前该行有储蓄分红型保险产品，每年固定分红利率1.75% ，叠加浮动分红，长期持有平均年化单利可达到3%以上。

　　黄金挂钩理财产品受追捧
，一个月收益2.58%？

　　近期，黄金价格再次刷新历史新高 。继突破4500美元/盎司大关后 ，COMEX黄金期货在12月24日盘中更高达4555.1美元/盎司
，年内涨幅已超过60%
。

　　无疑，与黄金挂钩的产品也成为理财市场的“香饽饽”。兴业银行、平安银行的客户经理均向时代周报记者表示 ，目前两家银行也推出与黄金挂钩的结构性存款产品 。

　　兴业银行 、平安银行App显示
，此类产品保本，且根据金价浮动会产生超额收益 ，产品的期限设置比较灵活
，包括33天
、61天、90天 、98天
、180天等，起购金额均为1万元
。

　　以兴业银行一款90天挂钩黄金的结构性存款为例 ，如果期末观察日上海金兑人民币的价格小于期初价格的88%
，则仅能获得保底年化收益率1%；如果期末价格在期初价格的88%~102%区间内，则能获得1.80%的年化收益率；如果期末价格超出期初价格的102%以上 ，则能获得1.83%的年化收益率。

　　兴业银行理财经理向时代周报展示的宣传海报显示
，一款挂钩黄金看涨敲出式结构性存款，若在第1个观察日提前敲出 ，折合年化收益率达到2.58% 。时代周报记者注意到
，该产品的存续期为2025年11月25日~12月25日，仅有1个月 ，实际收益相比黄金的年内涨幅也较为有限。

　　平安银行理财经理告诉时代周报记者
，“之前不少客户购买类似产品，有的也获得了中间档和更高档的收益 ，预计黄金下跌的幅度不会很大
。
”

　　余丰慧向时代周报记者分析称
，挂钩黄金价格的结构性存款产品，适合寻求保本的同时希望获取更高收益的投资者。鉴于近期黄金价格的上升趋势 ，这类产品的吸引力在于其既能保证本金安全
，又提供了基于市场表现的额外收益机会 。

　　“需要注意的是，尽管这些产品的期限较短 ，但其回报率与市场条件紧密相关，因此应充分了解产品条款和潜在风险
，并根据自己的风险承受能力做出投资决策
。”余丰慧说。